Je hebt een huis gevonden en wilt weten hoeveel je kunt lenen. Dan draait bijna alles om een vraag: wat is je inkomen? De bank kijkt daar nauwkeurig naar. Maar wat telt precies mee, en hoe werkt inkomensbepaling bij een hypotheekaanvraag? In dit artikel leggen we het rustig uit, zodat je weet waar je aan toe bent.
Waarom inkomensbepaling zo belangrijk is
Een bank wil zeker weten dat je de maandlasten kunt dragen. Daarom kijkt de bank naar je inkomen om te bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen. Dit bedrag heet je maximale hypotheek.
Je inkomen is dus de basis van je hele aanvraag. Hoe duidelijker en stabieler je inkomen is, hoe makkelijker de bank een inschatting maakt. Bij een wisselend inkomen is er meer uitzoekwerk nodig.
Inkomensbepaling bij een vast dienstverband
Heb je een vaste baan? Dan is je inkomen meestal goed in beeld te brengen. De bank kijkt onder andere naar:
- je brutosalaris per maand of per jaar;
- vaste extra’s, zoals vakantiegeld;
- een eventuele vaste dertiende maand;
- vaste toeslagen die elke periode terugkomen.
Een werkgeversverklaring speelt hierbij een grote rol. Dat is een document waarin je werkgever je inkomen en je soort contract bevestigt. Samen met je loonstrook geeft dit de bank een helder beeld.
Een tijdelijk contract
Heb je een tijdelijk contract? Dan wil de bank vaak weten of er kans is op een vast contract. Je werkgever kan dit soms aangeven met een intentieverklaring. Dat is een verklaring dat de werkgever van plan is je contract te verlengen. Of dit meetelt, verschilt per situatie en per geldverstrekker.
Inkomen bij ondernemers en zzp’ers
Werk je voor jezelf? Dan ligt de inkomensbepaling wat ingewikkelder. Een ondernemersinkomen wisselt vaak per jaar. De bank kijkt daarom meestal naar je resultaten over meerdere jaren.
De bank wil een goed beeld van de winst die je gemiddeld overhoudt. Soms telt een startend bedrijf nog niet volledig mee, omdat er weinig cijfers zijn. Dat betekent niet dat een hypotheek onmogelijk is. Het vraagt alleen om een zorgvuldige voorbereiding en goede onderbouwing.
Wat nog meer meetelt of juist aftrekt
Naast je inkomen kijkt de bank ook naar je vaste lasten en verplichtingen. Denk aan:
- een lopende lening of een afbetaling;
- alimentatie die je betaalt;
- een eventuele studieschuld;
- een creditcard of een roodstand.
Deze verplichtingen verlagen de ruimte die je hebt voor een hypotheek. Het is dus slim om vooraf goed in kaart te brengen wat je allemaal aan vaste lasten hebt.
Twee inkomens en andere situaties
Koop je samen een huis? Dan tellen vaak beide inkomens mee. Hoe die samen worden meegewogen, verschilt per situatie. Ook een inkomen uit een uitkering of pensioen kan meetellen, afhankelijk van de voorwaarden.
Je ziet het al: elke situatie is net even anders. Daarom is inkomensbepaling altijd maatwerk. Wat voor de een geldt, hoeft voor de ander niet op te gaan.
Wat dit voor jou betekent
Je maximale hypotheek hangt rechtstreeks samen met je inkomen. Een helder inkomensbeeld helpt je om realistische verwachtingen te hebben voordat je gaat bieden op een woning. Zo voorkom je dat je verliefd wordt op een huis dat buiten je bereik ligt.
Onze visie is dat een goede voorbereiding veel rust geeft. Wie vooraf weet hoe het eigen inkomen wordt beoordeeld, staat sterker in het koopproces. Zeker als starter is dat waardevol. Op onze pagina voor starters met een eerste huis en hypotheek lees je daar meer over.
Wil je weten hoe jouw inkomen wordt beoordeeld en wat dat voor jouw plannen betekent? Neem contact op met VIND Financieel Advies, dan kijken we samen naar jouw situatie.
Geschreven door Jef van den Boorn, Financieel Adviseur bij VIND.
Meer over dit onderwerp: Hypotheek & rente
Lees ook:
