Je hebt een leuke woning op het oog, maar geen vast contract. Misschien werk je als zelfstandige, heb je een tijdelijk dienstverband of spring je bij als uitzendkracht. De vraag die dan al snel opkomt: kun je zonder die vaste baan eigenlijk wel een hypotheek krijgen? Het korte antwoord is dat er vaker meer mogelijk is dan veel mensen denken. Maar het vraagt wel om een goede voorbereiding en een realistisch beeld van je situatie.
Waarom een hypotheek zonder vast contract lastiger lijkt
Een geldverstrekker wil weten of je de maandlasten straks kunt blijven dragen. Bij een vast contract is dat inkomen relatief makkelijk te beoordelen: het staat zwart-op-wit en loopt door. Zonder die zekerheid moet de bank op een andere manier inschatten hoe stabiel jouw inkomen is. Dat maakt het proces niet onmogelijk, maar wel wat uitgebreider.
De kern zit hem in aantoonbaarheid en bestendigheid van je inkomen. Kun je laten zien dat je verdiencapaciteit voldoende is en dat die naar verwachting doorloopt? Dan komt een hypotheek vaak wel degelijk in beeld.
Mogelijkheden per situatie
Tijdelijk contract met intentieverklaring
Heb je een tijdelijk dienstverband, dan speelt de zogeheten intentieverklaring een grote rol. Daarin geeft je werkgever aan dat hij bij gelijkblijvend functioneren de intentie heeft om je een vast contract aan te bieden. Zo’n verklaring geeft geldverstrekkers een houvast om je inkomen mee te wegen.
Flex- en uitzendwerk
Werk je via een uitzendbureau of met wisselende opdrachten, dan wordt vaak gekeken naar je inkomen over een langere periode. Een gemiddelde over meerdere jaren geeft een beeld van wat je structureel verdient. Ook een perspectiefverklaring, waarin je arbeidsmarktkansen worden beoordeeld, kan in sommige gevallen uitkomst bieden.
Zelfstandig ondernemer of zzp’er
Als ondernemer draait het om je cijfers. Geldverstrekkers kijken doorgaans naar de resultaten over de afgelopen jaren om een gemiddeld en bestendig inkomen te bepalen. Ben je nog niet zo lang zelfstandig? Ook dan zijn er tegenwoordig mogelijkheden, mits je je administratie op orde hebt en je kunt onderbouwen dat je inkomen stabiel is.
Wat dit voor jouw portemonnee betekent
Zonder vast contract kan het zijn dat je maximale leenruimte anders wordt berekend dan bij een collega met een vaste baan en hetzelfde brutoinkomen. Dat raakt direct aan de woning die binnen bereik ligt en aan je maandlasten. Het loont daarom om vooraf goed in kaart te brengen wat er in jouw specifieke geval mogelijk is, zodat je niet voor verrassingen komt te staan als je eenmaal een woning hebt gevonden.
Goede documentatie is je belangrijkste troef. Denk aan jaarcijfers, aangiftes, arbeidscontracten en verklaringen van je werkgever. Hoe beter je verhaal onderbouwd is, hoe soepeler het beoordelingsproces verloopt.
Onze visie: flexibel werken hoeft geen blokkade te zijn
Wat ons betreft is de arbeidsmarkt de afgelopen jaren zo veranderd dat een vaste baan allang niet meer de enige route naar een eigen woning is. Geldverstrekkers zijn hier gaandeweg realistischer in geworden. Onze visie is dan ook dat flexwerkers en ondernemers zich niet te snel moeten laten ontmoedigen: vaak is er meer ruimte dan het op het eerste gezicht lijkt. Tegelijk blijft het altijd maatwerk, want jouw situatie is nooit precies dezelfde als die van een ander.
Twijfel je of jouw inkomen sterk genoeg staat, of wil je gewoon weten wat haalbaar is? Dan is het verstandig om je te laten begeleiden bij je hypotheekadvies. Ook als starter zonder vast contract kun je bij VIND terecht om je opties op een rij te zetten; kijk gerust eens op onze pagina voor starters.
Wil je weten welke mogelijkheden er in jouw geval zijn? Neem contact op met VIND Financieel Advies en we bekijken samen wat er past bij jouw werk- en woonsituatie.
Geschreven door Jef van den Boorn, Financieel Adviseur bij VIND.
