Je stapt over naar een nieuwe werkgever. Beter salaris, leukere functie, kortere reistijd. Je onderhandelt over vakantiedagen en een leaseauto, maar over één ding heb je waarschijnlijk niet nagedacht: je pensioen. En juist dáár zit voor veel mensen een addertje onder het gras. Bij elke baanwissel kan je pensioenopbouw namelijk veranderen, soms in je nadeel, zonder dat je het doorhebt.
Waarom een baanwissel je pensioen raakt
Niet elke werkgever bouwt op dezelfde manier pensioen op. De ene branche kent een royale regeling, de andere een sobere. De ene werkgever legt een groter deel zelf in, bij de andere betaal je verhoudingsgewijs meer uit eigen zak. Ook de manier waarop je pensioen wordt opgebouwd verschilt: soms weet je vooraf ongeveer waar je op uitkomt, soms hangt het sterk af van beleggingsresultaten.
Wissel je van baan, dan ruil je dus niet alleen een salaris in, maar ook een pensioenregeling. En dat verschil telt op. Wie in een loopbaan een paar keer overstapt naar een werkgever met een minder gunstige regeling, kan aan het eind van de rit een flink gat in de opbouw hebben. Het venijn zit hem erin dat je dat pas veel later merkt, als er weinig meer aan te doen is.
De stille gaten in je opbouw
Er zijn een paar momenten waarop het misgaat. We zetten de belangrijkste op een rij:
- De wachttijd bij de nieuwe werkgever. Soms start je pensioenopbouw niet meteen op je eerste werkdag, waardoor er een periode zonder opbouw ontstaat.
- Een periode zonder baan. Zit je even tussen twee banen in, dan bouw je in die tussentijd meestal geen pensioen op.
- Een soberder regeling. Stap je over naar een werkgever die minder inlegt, dan groeit je pot langzamer, ook al ga je er in salaris op vooruit.
- Achtergebleven potjes. Bij oude werkgevers blijven kleine pensioenen staan die je makkelijk uit het oog verliest.
Wat dit voor jou betekent
Het gevolg is concreet: minder inkomen op het moment dat je stopt met werken. Voor de een is dat een tegenvaller die met wat schuiven op te vangen is, voor de ander betekent het echt een lagere levensstandaard later. Juist omdat pensioen zo ver weg voelt, schuift bijna iedereen het door. Terwijl je nú, tijdens die baanwissel, de meeste invloed hebt.
Een paar praktische stappen helpen al enorm. Vraag bij een nieuwe baan altijd naar de pensioenregeling en vergelijk die met je oude. Houd bij welke pensioenpotjes je bij vorige werkgevers hebt achtergelaten. En bekijk of je een gat in je opbouw op een andere manier kunt aanvullen, bijvoorbeeld via je eigen financiële ruimte.
Onze visie
Wat ons betreft wordt pensioen bij een overstap veel te vaak als bijzaak behandeld. Werkgevers benadrukken begrijpelijk het salaris, maar de waarde van een goede pensioenregeling is voor je latere portemonnee minstens zo belangrijk. Onze visie is dat je een baanwissel altijd zou moeten aangrijpen om je totale financiële plaatje even tegen het licht te houden, niet alleen het bedrag op je loonstrook. Dat is geen persoonlijk advies, maar een oproep om bewuster te kiezen. Wat in jouw situatie verstandig is, blijft altijd maatwerk.
Zo’n moment is ook een logische aanleiding om breder naar je financiën te kijken. Denk aan je hypotheek, je verzekeringen en je opbouw voor later: die hangen meer samen dan je denkt. Op onze pagina over financieel advies lees je hoe zo’n overzicht eruitziet.
Sta je op het punt om over te stappen en wil je weten wat dat met je pensioen doet? Neem contact op met VIND Financieel Advies, dan kijken we samen naar jouw situatie.
Geschreven door Jef van den Boorn, Financieel Adviseur bij VIND.
Meer over dit onderwerp: Geldzaken & belasting
Lees ook:
