Alleen een woning kopen is tegenwoordig voor veel mensen een pittige opgave. Huizenprijzen liggen hoog, er is veel concurrentie en met één inkomen kom je simpelweg niet altijd ver genoeg. Daardoor kijken steeds meer starters naar een alternatief dat wél haalbaar kan zijn: samen kopen met een vriend of vriendin.
Dat kan kansen openen op de woningmarkt, maar er zitten ook spelregels aan. We zetten de belangrijkste voordelen én aandachtspunten voor je op een rij.
1. Met twee inkomens kom je verder
Koop je samen, dan mag je bij de hypotheekaanvraag jullie inkomens combineren. In de praktijk betekent dat vaak: meer leencapaciteit en dus toegang tot een groter aanbod woningen.
Daarnaast deel je de maandlasten:
- hypotheek
- belastingen
- onderhoud
- energie- en servicekosten
Dat maakt het wonen niet alleen haalbaarder, maar ook minder kwetsbaar als één van jullie tijdelijk minder verdient.
2. Hypotheek op twee namen = samen verantwoordelijk
In de meeste gevallen worden jullie allebei eigenaar en komen jullie allebei op de hypotheekakte te staan. Dat klinkt logisch (en dat is het ook) maar er hangt één belangrijk juridisch gevolg aan vast:
Jullie zijn hoofdelijk aansprakelijk.
Dat betekent dat de bank ieder van jullie kan aanspreken voor de volledige hypotheekschuld. Dus als één persoon niet betaalt, moet de ander het hele bedrag opvangen.
Niet om paranoïde van te worden, wél om vooraf goed te snappen.
3. Maak afspraken alsof je later ruzie krijgt (want dat kan)
Samen kopen is meer dan samen zoeken en tekenen. De grootste valkuil is dat mensen veel “logisch” vinden, maar niks vastleggen. Totdat er iets verandert.
Bespreek daarom vooraf (en leg vast):
- wie betaalt wat bij aankoop en elke maand?
- hoe verdelen jullie kosten voor onderhoud, verbouwingen en inrichting?
- wat gebeurt er als één van jullie wil verkopen of verhuizen?
- hoe wordt de overwaarde (of restschuld) straks verdeeld?
- wat als één van jullie een partner krijgt die ook wil intrekken?
Leg dit schriftelijk vast, bij voorkeur notarieel. Een notaris kan dit precies zo opschrijven dat het juridisch klopt en jullie allebei beschermd zijn.
4. Denk aan fiscale en juridische gevolgen
Door samen een woning te kopen kunnen jullie in sommige gevallen automatisch elkaars fiscaal partner worden. Dat kan invloed hebben op:
- belastingaangifte
- toeslagen
- aftrekposten
Niet per se slecht, maar wél iets om vooraf met een adviseur te checken.
Ook richting de toekomst is het slim om even stil te staan bij scenario’s zoals overlijden. Vrienden erven namelijk niet van elkaar, tenzij je dat via een testament regelt. En zonder afspraken kan een nabestaande ineens mede-eigenaar worden met de achterblijver. Dat wil je liever vóór zijn.
5. Met een groep vrienden kopen? Kan, maar lastiger
Met z’n drieën of vieren een grote woning kopen (bijvoorbeeld een boerderij) kan aantrekkelijk klinken. Maar hoe groter de groep, hoe complexer het wordt.
Niet elke bank werkt mee aan dit soort constructies, en de juridische afspraken worden uitgebreider. Wil je dit serieus onderzoeken? Begin dan altijd bij een hypotheekadviseur die ervaring heeft met dit type aankoop.
Kortom
Hieronder de voor- en nadelen op een rijtje.
Voordelen van samen kopen met een vriend(in)
- Meer leencapaciteit: twee inkomens tellen mee, dus vaak kun je een hogere hypotheek krijgen.
- Groter woningaanbod: je komt sneller in een prijsklasse waar wél leuke opties zijn.
- Lasten delen: hypotheek, belastingen, onderhoud en energie kosten minder per persoon.
- Minder financieel kwetsbaar: als één even minder verdient, staat de ander niet meteen alleen.
- Sneller instappen: je hoeft niet te wachten tot je inkomen (of een partner) “voldoende” is.
Nadelen / aandachtspunten
- Hoofdelijke aansprakelijkheid: als één niet betaalt, kan de bank de ander voor alles aanspreken.
- Goede afspraken zijn cruciaal: zonder papier ontstaat bij gedoe snel discussie over geld en eigendom.
- Toekomstscenario’s kunnen wringen: verhuizen, nieuwe partner, gezin, verkoopwens. Het kan botsen.
- Fiscale gevolgen: je kunt elkaars fiscaal partner worden, met impact op toeslagen/aangifte.
- Erfrecht niet automatisch geregeld: vrienden erven niet van elkaar zonder testament.
- Met meer dan twee kopers wordt het complexer: niet elke bank doet mee, en afspraken zijn lastiger.
Samen een woning kopen zonder relatie kan een slimme stap zijn op een lastige markt. Maar juist omdat je géén relatie hebt, moet je het goed regelen.
Met duidelijke afspraken voorkom je gedoe, laat je helpen door een adviseur, bescherm je jezelf én zorg je dat het vooral leuk blijft: samen wonen in je eigen huis.
Benieuwd wat voor jou de mogelijkheden zijn? Plan vrijblijvend een afspraak in met een van onze adviseurs. Neem hier contact met ons op. Tot snel!
