Je bent bezig met de aankoop van een woning en dan komt de vraag voorbij: kies je voor een hypotheek met of zonder NHG? Voor veel kopers is dat een van de eerste keuzes die echt gevolgen heeft voor je maandlasten en je zekerheid. In dit artikel leggen we uit wat de keuze tussen NHG of niet-NHG inhoudt en waar je op kunt letten.
Wat is NHG eigenlijk?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Kort gezegd is het een vangnet dat inspringt als je door bepaalde onvoorziene omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen en je huis met verlies verkocht moet worden. Denk aan situaties zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, het einde van een relatie of het overlijden van een partner.
Blijft er na verkoop een restschuld over? Dan kan die onder voorwaarden worden kwijtgescholden. Dat neemt een deel van de financiële angel weg uit een toch al vervelende situatie. Om voor NHG in aanmerking te komen, mag de woningwaarde niet boven een bepaalde grens uitkomen. Die grens verschuift periodiek, dus of jouw aankoop eronder valt, hangt af van het moment en de prijs.
Kosten tegenover zekerheid
Voor een hypotheek met NHG betaal je eenmalig een borgtochtprovisie. Dat is een percentage over je hypotheekbedrag dat je bij het afsluiten voldoet. Daar staat vaak een voordeel tegenover: geldverstrekkers zien een hypotheek met NHG als minder risicovol en rekenen daarom doorgaans een iets lagere rente.
De afweging draait dus om twee dingen die tegen elkaar inwerken:
- Je betaalt vooraf voor de garantie.
- Je profiteert mogelijk van een lagere rente gedurende de looptijd.
Of dat per saldo gunstig uitpakt, hangt af van je hypotheekbedrag, de rentevaste periode en hoe lang je in de woning blijft. Dit is echt maatwerk en verdient een goede berekening.
Voor wie is NHG interessant?
NHG kan aantrekkelijk zijn als je binnen de kostengrens valt en waarde hecht aan een extra vangnet. Zeker voor starters die aan het begin van hun carrière staan of net beginnen aan het samenwonen, geeft die zekerheid rust. Ook de mogelijk lagere rente maakt het voor deze groep vaak interessant.
Wanneer valt de keuze eerder op niet-NHG?
Ligt de woningwaarde boven de NHG-grens, dan is de keuze snel gemaakt: dan is een hypotheek zonder NHG je enige optie. Maar ook als je binnen de grens valt, kan niet-NHG passen. Bijvoorbeeld als je een flinke eigen inbreng hebt en relatief weinig leent ten opzichte van de woningwaarde. Het risico op een restschuld is dan kleiner en het voordeel van de garantie weegt minder zwaar op tegen de kosten.
Belangrijk om te onthouden: NHG is geen alles-of-niets-garantie. Er gelden voorwaarden en niet elke tegenslag valt eronder. Verdiep je daarom goed in wat wel en niet gedekt is, zodat je weet waar je aan toe bent.
Onze visie
Wat ons betreft is er geen standaardantwoord dat voor iedereen klopt. NHG is een waardevol instrument, maar het is geen automatische winkeuze. Voor de een weegt de zekerheid het zwaarst, voor de ander telt vooral de rekensom over de lange termijn. Onze visie is dat je de keuze niet los moet zien van je totale plaatje: je inkomen, je buffer, je toekomstplannen en je risicobereidheid horen er allemaal bij. Een gedegen stuk hypotheekadvies helpt om die punten scherp te krijgen.
Zo pak je de afweging aan
Begin met de vraag of je binnen de kostengrens valt. Valt je aankoop eronder, laat dan beide scenario’s naast elkaar doorrekenen: met en zonder NHG. Kijk niet alleen naar de maandlasten, maar ook naar hoeveel zekerheid je wilt en hoe lang je verwacht in de woning te blijven. Zo maak je een keuze die past bij jouw situatie in plaats van bij een gemiddelde.
Twijfel je welke kant voor jou het gunstigst uitpakt? De adviseurs van VIND, met kantoren in Overloon en Maastricht, rekenen het graag samen met je door. Neem contact op met VIND Financieel Advies en breng je opties helder in kaart.
Geschreven door Jef van den Boorn, Financieel Adviseur bij VIND.
