Arbeidsongeschiktheid
VIND Financieel Advies · Inkomen en woonlasten
Arbeidsongeschiktheid: grip op je inkomen en woonlasten
Als je door ziekte of een ongeval minder kunt werken, kan je inkomen dalen terwijl je vaste lasten doorlopen. Wat is al geregeld via je werk of verzekering? En wat moet je zelf opvangen? VIND helpt werknemers en ondernemers om dat overzichtelijk te maken.
daar zorgen wij voor.VIND in Overloon en Maastricht
Een herkenbare situatie · fictief rekenvoorbeeld
Als je inkomen daalt, verandert je financiële speelruimte
Thomas woont alleen en werkt in loondienst. Zijn hypotheek en dagelijkse uitgaven passen bij zijn inkomen. Er blijft ruimte om te sparen, vrienden te zien en af en toe op vakantie te gaan.
Na een ongeval heeft Thomas moeite om zich langere tijd te concentreren. Zijn oude werk lukt nog maar gedeeltelijk. Ook na zijn re-integratie verdient hij minder. In dit fictieve voorbeeld ontvangt hij dan in totaal € 2.000 netto per maand uit werk en een uitkering. Zijn hypotheeklast blijft gelijk. Er is iedere maand € 900 minder ruimte voor alle andere uitgaven.
| Inkomsten en woonlasten | Voor | Na |
|---|---|---|
| Totaal netto-inkomen | € 2.900 | € 2.000 |
| Netto hypotheeklast | € 800 | € 800 |
| Over na de hypotheek | € 2.100 | € 1.200 |
€900 minder per maand
voor alle andere uitgaven.
Dit is een vereenvoudigd rekenvoorbeeld, geen WIA-berekening. De bedragen zijn aannames; andere kosten zijn nog niet afgetrokken. Of je recht hebt op een uitkering en welk bedrag je werkelijk ontvangt, hangt onder meer af van de beoordeling door UWV en je arbeidsvoorwaarden.
Wat zou jij willen blijven doen?
Welke uitgaven wil je kunnen blijven betalen als je inkomen daalt? En hoelang kun je een tekort opvangen met je buffer?
Goed om te weten
In loondienst: wat krijg je bij ziekte?
Je werkgever betaalt bij ziekte meestal maximaal 104 weken loon door. De wettelijke regeling gaat uit van 70% van je loon, binnen wettelijke grenzen. Je cao of contract kan een aanvulling regelen. In het eerste ziektejaar geldt bovendien een minimumloongrens.
Er zijn uitzonderingen. Een tijdelijk contract kan eerder eindigen; mogelijk volgt dan een Ziektewet-uitkering. Bij een loonsanctie kan de werkgever juist langer moeten doorbetalen. Controleer daarom jouw arbeidsvoorwaarden en eventuele aanvullende verzekering.
Goed om te weten
Na twee jaar: niet automatisch recht op WIA
Voor WIA gelden voorwaarden. Je moet onder meer voor de WIA verzekerd zijn en doorgaans de wachttijd van 104 weken hebben doorlopen. UWV beoordeelt hoeveel je door je ziekte nog kunt verdienen.
Bij minstens 35% verlies aan verdienvermogen kun je in aanmerking komen. Dat percentage gaat niet simpelweg over minder gewerkte uren. De uitkomst en hoogte van een eventuele uitkering verschillen per situatie.
Goed om te weten
Arbeidsongeschiktheid en je hypotheek of huur
Ook met loondoorbetaling of een uitkering kan er een tekort ontstaan. Zet het verwachte netto-inkomen naast je hypotheek of huur, huishoudelijke uitgaven en andere verplichtingen. Neem partnerinkomen en een beschikbare buffer mee.
Een aanvullende inkomens- of woonlastenverzekering kan onder voorwaarden helpen. Kijk eerst naar bestaande dekking: welke bedragen, wachttijd en uitkeringsduur gelden? Een verzekering garandeert niet automatisch dat al je woonlasten betaald blijven.
Goed om te weten
Zelfstandig ondernemer: je eigen inkomen beschermen
Neem Sophie, een fictieve zelfstandig interieurontwerper. Ze begeleidt klanten en bezoekt projecten. Als ze door ziekte tijdelijk geen opdrachten kan uitvoeren, kunnen haar inkomsten teruglopen of wegvallen. Haar privé-uitgaven én zakelijke vaste lasten lopen ondertussen door. Hoelang helpt haar buffer? Welke werkzaamheden kan iemand overnemen en welke andere inkomsten blijven beschikbaar?
Als zelfstandige heb je voor je ondernemersinkomen niet vanzelf loondoorbetaling of WIA. Een combinatie met loondienst of een vrijwillige UWV-verzekering kan verschil maken. Voor vrijwillige verzekering gelden voorwaarden en aanmeldtermijnen.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan onder voorwaarden je inkomen aanvullen. Doorlopende bedrijfskosten zijn daarmee niet automatisch meeverzekerd; die verdienen apart aandacht.
Goed om te weten
Een AOV vergelijken: deze keuzes maken verschil
- Wachttijd: hoe lang overbrug je zelf voordat een uitkering kan beginnen?
- Verzekerd bedrag: welke aanvulling heb je nodig en hoeveel kun je verzekeren?
- Uitkeringsduur en eindleeftijd: stopt de uitkering na een aantal jaren of kan deze langer doorlopen?
- Beoordeling: kijkt de polis naar je eigen beroep of ook naar ander passend werk?
- Dekking: welke uitkeringsdrempel, uitsluitingen en afspraken bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid gelden?
De verzekeraar beoordeelt de aanvraag, waaronder beroep, inkomen en gezondheid. Een gezondheidsverklaring kan onderdeel zijn van de acceptatie. Een offerte is nog geen bevestiging dat je verzekerd bent.
Goed om te weten
Bespreek jouw inkomensrisico met VIND
Neem je arbeidsvoorwaarden, bestaande polissen en een overzicht van inkomsten en lasten mee. Samen bekijken we wat al is geregeld en waar een tekort kan ontstaan. Je bent welkom in Overloon of Maastricht om jouw situatie te bespreken.
Duidelijk antwoord
Veelgestelde vragen
Heeft spaargeld invloed op mijn WIA-uitkering?
Spaargeld of eigen vermogen verlaagt je WIA-uitkering niet. Voor een aanvullende UWV-toeslag tellen onder meer je leefsituatie en partnerinkomen mee, maar spaargeld niet. Andere voorzieningen hebben eigen regels; haal die niet door elkaar.
Krijg ik WIA als ik mijn eigen beroep niet meer kan doen?
Niet automatisch. UWV kijkt ook naar wat je met ander geschikt werk nog kunt verdienen. Dat verschilt van een AOV die arbeidsongeschiktheid beoordeelt op basis van je eigen beroep.
Kan ik een AOV afsluiten met een medische voorgeschiedenis?
Dat hangt af van de medische beoordeling. Acceptatie kan mogelijk zijn, soms met aangepaste voorwaarden of premie, maar kan ook worden afgewezen. Vul de gezondheidsverklaring volledig en juist in.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd, verzekerd bedrag, wachttijd, eindleeftijd en dekking. Vergelijk daarom voorstellen met dezelfde uitgangspunten en kijk verder dan alleen de maandpremie.
